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新快報訊 記者許莉芸報導 3月27日,京東消費金融發佈了首款現金借貸產品——「金條」。據悉,依託現有的大數據模型和信用評估體系,京東金融邀請「白條「用戶開通「金條」,採用差異化授信和利率定價信用貸款利率比較方式,提供最高授信額度20萬元、最長分期12個月的現金借貸服務,按天計息,日利率不超過0.05%。對於資金來源,京東消費金融事業部總經理許凌表示,金條資金來源於京東金融旗下的小貸公司。

  許凌對新快報記者表示,整個中國目前消費信貸的服務人群占人口結構只有20%左右,還有80%的人口尚未服務到,隨著年輕一代的成長,相信結構性的變化會帶來消費金融巨大的市場。經過兩年時間的摸索和用戶積累,京東金融已經搭建了一套相對成熟的風控體系和信用評估體系,目前已經對近2億用戶進行了信用評分。



詳全文 京東金融推出現金借貸產品「金條」 最高可貸20萬 -財經新聞-新浪新聞中心初次看到單親媽媽盧允安是在台南青年路跟北門街口,週日擁擠的車潮正在等紅綠燈,車聲吵雜,她站在十字路口一側賣養樂多,女兒在一旁拉著小提琴《愛的真諦》。長年照顧兩個女兒又超時工作,信用貸款利率比較她滿臉疲憊,「我站久,背需要撞一下牆,因為我頸椎3、4、5節是塌下去的,腰椎會痛;我心臟是二尖瓣脫垂,現在三尖了,破個洞;也有C肝,關節退化。前幾天膽囊結石發炎,還有類風濕性關節炎。今天天氣還好,再冷一點手指會像雞爪不能動,會痛。還好上帝給我兩個很乖的孩子,所有家事都她們做。我的客人也很好,會幫我拿養樂多。

今年53歲的盧允安說:「會來賣養樂多是因為我找不到工作,加上病這麼多,什麼時候要發作也不知道,我常要複診,養樂多這工作比較彈性,能賣多少算多少。其實我連基本工資都賺不到。我曾1天站6、7個鐘頭,賺不到2百塊,可是2百塊我們一家三口可以吃一信用貸款利率比較整天了。」

用琴聲吸引客人
當初會讓兩個女兒出來拉琴,盧允安只信用貸款利率比較是想用琴聲吸引客人,當時她在賣彩卷,生意真的太不好了。女兒會拉琴多虧當時的牧師幫忙,小女兒從小就喜歡小提琴,但盧允安沒錢給她學,教會牧師在得知後開個提琴班教她,小女兒學會後也教姊姊,「我沒能力,但女兒想學什麼,我會想辦法幫她們找資源。小女兒很膽小,第一次帶她出來拉琴,她是哭著拉,我要她不要怕,媽媽在旁邊。後來姊姊也來,因為她有癲癇、心臟病跟亞斯伯格,我怕她一人在家萬一發作危險,也想讓她出來接觸人群。」

一家三口曾站一整天,1信用貸款利率比較張彩卷都沒賣出,只有一個阿伯誇兩姐妹好棒,丟了10塊錢,「我大女兒邏輯跟人不一樣,她說:『媽,妳看,有出來就有希望。』」剛開始有人辱罵她們乞丐,還有人吐口水,面對周遭這麼多歧視,允安都告訴女兒:「我們卑微,但不卑賤。我們是窮,但窮不是犯罪,你們是最棒的孩子。」為了不讓女兒再受侮辱,盧允安還跟女兒去考了街頭藝人證照。拉久,支持的人越來越多,現在姐妹倆擺個箱子,上面寫著「籌學費」,不時有經過或專程下車的路人放些零錢進箱裡。「你看人來人往,也是有祝福我們的。」

從小沒媽,努力當好媽媽
盧允安大女兒現在念神學系大三,小女兒今年高中畢業將進大學念傳播。獨自撫養兩個女兒17 年,沈重的經濟壓力壓的盧允安有點喘不過氣,「我不懂理財,以前沒低收補助,我就挖西牆補東牆,以卡養卡,用信貸借錢幫孩子付學費、房租跟吃喝,然後看病,那時也沒健保,所以欠銀行一筆錢。」

「我發過海報,賣過菱角、糖果跟衣服,當過清潔工,也送過一封賺8角的信,只要能賺一點薄利我都做。會堅持走下來,是因我大女兒的病,當年大家都說她活不過幾歲,我說不,我要讓這個孩子活的很好。而且我要讓她受到應得的教育,不要像我國中就沒讀。我不要兩個女兒步我的後塵。」

盧允安從小住華西街,40多年前,混雜的華西街周圍都是紅燈戶跟攤販。從允安懂事開始,她父親就在監獄,她沒見過母親。住在大家庭裡,她叔叔在賣蛇,姑姑在賣肉羹,4、5歲,她就要幫他們揹小孩,洗碗跟洗尿布。「那時就只有痛苦跟懼怕,不知道今天誰不開心,回來就打我一巴掌、揣我一腳,甚至就不給我飯吃。我很想逃,可是不知能去哪?我想找媽媽,可是我沒有媽媽。」允安的母親在她父親入獄後,就走了。「因為我沒母親,所以我想盡辦法做好心目中認為的母親。我再苦都會讓她們讀書。」同樣的話,允安重複說了好幾次。

父親出獄,教她有拳頭是老大
允安13歲時,爸爸出獄回來,她才了解為什麼親友會對她如此,「我爸很殘暴,要不到錢就翻桌,打人啊,拿刀要砍人。」父親帶她出入風月場所唱歌、跳舞,到賭場學賭博技巧,教她只要全會賭了,就不會被騙;也教允安拆卸槍支,怎麼用刀保護自己。國小國中,別人的書包是裝書,她的書包是裝槍,只因不容易被警察發現。允安說:「我爸說,流氓的女兒就是大姐頭,我從他那學到有槍、有拳頭就是老大。」

允安說:「那時年輕,就覺得父親說的都是對的。他也讓我學到壞脾氣,我跟他去喝酒,他問我心情不好?我說是,他就教我翻桌,所以我超會翻桌。也許這是他對我另類的愛,他不希望我不快樂。後來我才了解,脾氣暴躁不是天生的,是被虐後爆發。」

允安爸爸覺得女人抽煙很醜,不准她抽煙,有次看到她學抽煙,把她用鐵鏈吊起來打,「他用皮帶鞭打我到皮帶壞掉,我永遠記得身上穿的那條白色褲子,那是我爸到西裝店做給我的,被他打到都是血爆開。他打累了,說要出去喝酒,回來要讓我死得很難看。那晚,我好害怕,就偷偷的用爬的爬出那個家,那年我將近14歲國二,直到現在。」

逃離父親,開始出來混
「剛開始住同學家,還會去上學打工,但打工的錢來不及付我的房租跟學費,後來沒辦法讀書,我就去混了。我曾當舞女,也進酒家唱過歌,17歲就當酒家領班,帶30幾個小姐,非常荒唐。我也當過黑道大姐頭,跟著大哥去夜市收保護費。」允安毫不掩飾的說著過去,「人家都說『娶查某看娘禮』,因為我過去太荒唐了,為了女兒的未來,我寧願讓她知道我過去的荒唐;為了女兒,我願意改變。」說起這些暴烈的過去,允安很溫和,若非她拉下上衣露出後背以前跟姐妹們歃血為盟刺下的玫瑰刺青,我們真的很難想像她以前凶狠的大姐頭模樣。

允安生命中第一個男友是她在街頭的戰友,她為他生了2個男孩,「他為了外面的女人拋棄了我,還打我。他家沒男丁,我無緣的公公很疼我,希望我把孩子留給他們,我就給他們。這些年我最欣慰是兩個兒子沒變壞,不菸不酒,大學畢業後正常工作在還學貸。」

後來認識老實的先生,沒想到他也為了女人拋下她,「其實最大原因是大女兒發病,鄉下人都認為,癲癇是鬼附,很害怕。」允安覺得「母親」對她最大的影響就是,一個孩子不能沒有媽媽,所以當先生跟她離婚,說不要孩子時,她什麼都沒拿,立刻帶走兩個女兒。

對過去懺悔
對女兒的愛改變了允安,後來允安接受基督信仰,也讓不曾感覺有人愛過她的允安了解什麼是愛。「那時搬到台南生活,柳營教會的傳道人為街友蓋了淋浴間跟廁所,每次吃飯時間一到,就會叫大家一起來吃,在那邊我深深的體會什麼是愛。」問允安到底是什麼讓她改變這麼大?她說:「以前我一直活在黑暗中,我以為那是正常的,後來才知道那是不正常的,應該向光走。」

這樣的經歷讓允安一度很積極到監獄當志工「我覺得需要給更生人一個機會,因為我看到我爸回來沒有改變,我們家是破碎的,我感覺,一個男人改變,一個家庭就會改變。至少,他的兒女日後不會走上跟爸爸一樣的路。」允安覺得社會不能滅絕這群人的希望,更生人才有可能改變,他們的妻女才不會過得這麼辛苦。

周日養樂多生意比較好,他早早上街做生意。但是賣到下午3點多,養樂多還是剩很多,允安說如果過期她會倒掉,不會這麼黑心還拿來賣。有時,一個匿名天使會來通通買走送去孤兒院。

賺艱苦錢心安理得
來到她家,陽台擺滿倒光的養樂多跟牛奶空罐,「本來都自己喝,但我女兒喝到拉肚子,我叫他們別喝了。以前朋友看我們這麼辛苦,曾叫我回去賺輕鬆錢,不過我不回頭,因為賺輕鬆錢,吃的米袂香。我甘願這樣一塊一塊賺,艱苦錢吃的米才會香。」允安永遠記得第一次靠自己本事發海報賺錢,用領到的3千塊去吃碗滷肉飯的滋味,「每一粒米真的都是香的,不像以前山珍海味都不覺好吃。」

她不想讓人輕看女兒,再苦都要撐著。翻著兩個女兒的兒時照,允安臉上露出少見的神采,「17年了,她們長大了,會煮飯、幫我洗澡,我很感恩。不過有時我很難過,因為我知道她們的不快樂是來自我,她們非常愛我,擔心我的身體,也擔心我想不開。但我跟她們說,人生無常,擔心不能解決事情,要面對。我相信,上帝會讓她們活的更好。」

「我現在心裡有種快樂是以前沒有的,以前我口袋皮包滿滿的錢,現在我滿身負債,滿身疾病,可是我有兩個體恤我的女兒,還有很多天使(善心人)默默地幫助我,那種快樂、富足是難以形容的。」由於整體住房抵押貸款市場依然不景氣,銀行又開始兜售房屋淨值信貸額度(home-equity lines of credit,也簡稱HELOC)和套現再融資(cash-out refinance)。通過房屋淨值貸款額度這一工具,房主可以在需要現金時利用他們的房屋淨值作為抵押;套現再融資也是將現有房屋進行抵押再融資來獲取現金,最終抵押貸款餘額也會增加。

  隨著銀行試圖採取措施抵消住房抵押貸款業務低迷以及再融資退潮的影響,這一操作越來越受歡迎。放貸機構押注,提供房屋淨值信貸額度將吸引許多貸款人,這些人的房屋價值比幾年前有所增加,並且因為保有房屋的時間比此前預期的更久,他們也需要貸款進行翻修或者支付其他費用。

  住房抵押貸款數據公司CoreLogic Inc.的最新數字顯示,去年放貸機構提供的房屋淨值信貸額度略超過1,560億美元,為2007年以來的最高水平,較2014年增加24%,較2010年新許可量降至新低時的水平則攀升了138%。

  CoreLogic的數據還顯示,去年向房主所提供的房屋淨值信貸額度平均達到119,790美元的紀錄水平。該公司自2002年就開始追蹤該數據。

  當然,這些數字還遠遠不及房地產市場崩潰前的水平,當時放貸機構每年批准的信貸額度超過3,000億美元。此外,房地產市場分析人士稱,短期內房屋淨值貸款不太可能恢復到危機前的水平。

  力推房屋淨值信貸額度表明很多銀行的策略發生轉變。房地產市場暴跌後銀行減少對二次留置權的發放,很多銀行下調了現有信貸額度,以避免出現新的違約。一些銀行徹底退出了房屋淨值貸款市場。

  此類貸款人氣重新升溫時值房地產價值持續攀升之際,使得那些擁有可提取淨值的房主數量增多。S&P/Case-Shiller房價指數顯示,全美範圍內,房屋淨值已幾乎回升到房地產市場滑坡前的水平,目前較2006年創下的紀錄高點低5%左右。

  摩根大通(J.P.Morgan Chase & Co.,JPM)今年1月份開始向客戶推銷套現再融資的好處,稱這通常是應對房屋修復、債務重組和學費支付的明智辦法。摩根大通一位發言人稱,這是該行首次開展這種活動。浦瑞興金融集團(PNC Financial Services Group Inc.,PNC)去年加大了針對現有客戶的房屋淨值貸款額度推廣力度,並計劃在今年4月份進一步加強推廣。

  道明銀行(Toronto-Dominion Bank,TD)美國子公司TD Bank選擇今年開展市場推廣活動,而不是像往常一樣在春季購房季爭取傳統抵押貸款業務。TD Bank在美國東部有大約1,300家分支機構。

  美國最大的三家房屋淨值貸款行去年的貸款發放額增加。行業出版物《Inside Mortgage Finance》稱,美國銀行(Bank of America Corp.,BAC)去年發放了130億美元信貸額度和房屋淨值貸款,較2014年增加17%;富國銀行(Wells Fargo & Co.,WFC)去年發放了125億美元房屋淨值貸款額度,增長36%;摩根大通去年發放了60億美元房屋淨值貸款額度,增加62%。
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